 |
Wat is EMV?
EMV is de wereldwijde standaard voor veilige betalingen met chipkaarten. De afkorting EMV staat voor de drie bedrijven die de standaard oorspronkelijk ontwikkelden: Europay, Mastercard en Visa. Het belangrijkste kenmerk van EMV is dat bij elke transactie dynamische digitale gegevens worden gebruikt in plaats van statische informatie zoals op een magneetstrip. Dit maakt chip-transacties aanzienlijk veiliger en vermindert het risico op fraude drastisch.
De EMV-standaard: wat houdt het in?EMV is een open standaard met specificaties voor creditcards, debitcards en betaalterminals die werken met geïntegreerde circuits (chips). De EMV-specificaties definiëren een reeks technische vereisten om interoperabiliteit te waarborgen tussen chip-gebaseerde betaalkaarten en terminals wereldwijd. EMV-chipkaarten bevatten embedded microprocessors die krachtige beveiligingsfuncties bieden en andere mogelijkheden die niet mogelijk zijn met traditionele magneetstripkaarten. De chip kan veel meer gegevens veilig opslaan en kan complexe cryptografische bewerkingen uitvoeren tijdens een transactie. EMVCo: de organisatie achter EMVTegenwoordig wordt de EMV-standaard beheerd door EMVCo, een wereldwijd technisch orgaan dat verantwoordelijk is voor het creëren en beheren van EMV-specificaties en -programma's. EMVCo is eigendom van de volgende payment schemes:
Daarnaast participeren honderden andere organisaties uit de betalingsindustrie als technische en zakelijke partners. EMVCo publiceert de specificaties royalty-vrij, zodat iedereen ze kan gebruiken om interoperabele betaalproducten te ontwikkelen. Hoe werkt EMV-technologie?Een EMV-transactie bestaat uit drie essentiële beveiligingslagen die verschillende aspecten van de transactie beschermen: 1. Card authentication (kaartauthenticatie)De kaartauthenticatie beschermt het betalingssysteem tegen vervalste kaarten. Bij elke transactie genereert de chip een unieke, dynamische cryptogram (een versleutelde code). Deze code:
Kaartauthenticatie kan online plaatsvinden (waarbij de issuer de transactie authenticeert) of offline (waarbij de kaart en terminal authenticatie uitvoeren zonder online verbinding). 2. Cardholder verification (verificatie kaarthouder)De verificatie van de kaarthouder authenticeert de persoon die de kaart gebruikt. EMV ondersteunt vier Cardholder Verification Methods (CVM):
3. Transaction authorization (transactie-autorisatie)De transactie-autorisatie zorgt ervoor dat de transactie wordt goedgekeurd door de issuer. Het proces:
Beveiligingsvoordelen van EMVEMV-technologie heeft wereldwijd geleid tot een dramatische vermindering van fraude bij transacties waarbij de kaart fysiek aanwezig is:
Europese fraudecijfersDe Europese resultaten met EMV zijn indrukwekkend:
Volgens de ECB is kaartfraude binnen de Europese Economische Ruimte (EEA) tien keer lager dan bij transacties met landen buiten de EEA, waar EMV en Strong Customer Authentication (SCA) niet verplicht zijn. Fraudemigratie: het andere gezicht van EMV-succesHoewel EMV zeer effectief is tegen card-present fraude, heeft de invoering ook geleid tot fraudemigratie. Criminelen zijn overgestapt naar andere fraudevormen:
Deze realiteit onderstreept de noodzaak van een gelaagde beveiligingsaanpak, zelfs met EMV-implementatie. Aanvullende technologieën zoals 3D Secure en tokenization zijn essentieel om CNP-fraude te bestrijden. Contact vs contactless EMVEMV Contact ChipContact EMV-kaarten, ook bekend als "Chip & PIN" of "Chip & Signature" kaarten, moeten fysiek in een terminal worden geplaatst. De chip maakt contact met de terminal via gouden contactpunten op het kaartoppervlak. Deze technologie is gebaseerd op de ISO/IEC 7810:2019. Wereldwijd zijn er meer dan 14,7 miljard EMV-chipkaarten in omloop (eind 2024), en 96% van alle card-present transacties gebruikt EMV-chiptechnologie. EMV Contactless ChipContactloze EMV-kaarten gebruiken Near-Field Communication (NFC) technologie en voldoen aan de ISO/IEC 14443 standaard. Deze kaarten:
Bekende contactloze implementaties zijn Mastercard Contactless, Visa PayWave en American Express ExpressPay. In 2025 steeg het gebruik van contactloze EMV-kaarten met 37% in openbaar vervoer systemen wereldwijd. Chip & PIN vs Chip & SignatureBeide systemen zijn gebaseerd op dezelfde EMV-chiptechnologie, maar verschillen in de Cardholder Verification Method (CVM): Chip & PIN
Chip & Signature
Invoering van EMV in NederlandNederland was een van de koplopers in Europa bij de adoptie van EMV-technologie: Tijdlijn EMV-implementatie Nederland
Nederlandse bijzonderheden
EMV wereldwijd (2025-2026)De wereldwijde status van EMV-adoptie per begin 2026: Adoptiecijfers per regio
Toekomstige ontwikkelingen
EMV-specificaties: meer dan alleen chipkaartenEMVCo beheert tegenwoordig een breed scala aan specificaties voor moderne betalingstechnologieën:
In 2025 ondersteunt 85% van alle digitale wallets wereldwijd EMV-tokenization, met meer dan 2,8 miljard gebruikers. Technische implementatie: certificering en testingVoor acquirers, kaartuitgevers en terminalfabrikanten zijn er strikte certificeringseisen:
Deze strenge certificeringsprocedures zorgen ervoor dat EMV-producten wereldwijd naadloos samenwerken en aan de hoogste beveiligingseisen voldoen. Heights expertise in EMV en betaalbeveiligingHeights heeft uitgebreide kennis van EMV-technologie en kan u adviseren bij:
Training creditcardsHeights verzorgt een training die op alle aspecten van de acceptatie van creditcards ingaat. Met deze training krijgt u naast de theorie hoofdzakelijk praktische, direct toepasbare kennis overgedragen. U bent na deze training in staat om de creditcards op een veilige en verantwoorde manier in te zetten in uw bedrijf om uw conversie te verhogen en de kosten te verlagen.
Vragen over EMV-implementatie of betaalbeveiliging? |